親子ローンの危険性

親子ローンという名称のローンがある。
親と子供が債務者になり銀行などから借り入れをして
土地を買い家を建てる。または土地・家を買う。家を建てるといったものだが、
親の返済能力だけでは不安があったり、長期でローン返済をするといった場合に
よく使われる。

親子ローンというからには、買った不動産に親と子が一緒に住む、あるいは二世帯住宅にする場合もあるが、購入後しばらくは一緒に住むもののその後に別居するということもある。

住宅ローンの銀行側の管理は企業融資と違って
甘い部分もあるためおざなりにされる。

しかも、最近よくこの種のローンで問題になった事例の謄本を見ると
債務者は親と子なのに、不動産の所有者が親だけになっている
ケースが多い。

親が事業をしていて事業会社で多額の借入があり、返済ができなくなり、リスケを行う。そしてリスケの期限が切れて返済が遅れ始めるといったケースだ。
やがて、銀行側は期限の利益喪失を行い、社長である親に保証債務の履行を求める。
そのときに親が所有者となっているこの不動産に仮差押えが登記され、住宅ローンの融資銀行にも連絡が行く。当然、住宅ローンの債務者である長男は寝耳に水なのだが、
親と親の会社の債務の問題にまきこまれていくのだ。

最悪なのは、親が弁護士の所に相談に行き、大幅な債務超過の状態を確認した弁護士が
親と親の会社に自己破産をすすめ、すぐにそれに従った場合だ。

このケースを上の図で見てみようと思う。
親の事業会社が無担保で多額の借金があったとすると、親の破産によって親は借金を免責され楽になるが、この不動産の所有権はいずれ破産管財人の名義となり、競売に移行する。この状態で親は破産するからいいのだが、もう一人の債務者・長男は債務から逃れることはできなくなる。親の破産は子供の債務の免責までは保証してくれない。

上の図の例で言えば、住宅ローンの残高は2,000万円で、時価は3,000万円なのだから、仮差押えが登記される前、すなわち正常債権のうちに不動産を売却すれば1,000万円近くの現金を手に入れることができる。それなのに「債務超過だから破産したほうがいいです。会社と個人が破産すれば会社の借金は免責されます」という言葉に従って、親がすぐに破産を選んでしまい、結果として長男が悲惨な状態となる。

仮差押えが行われ破産に進み、競売でこの不動産が売れなければ、銀行は借金の返済をもう一人の債務者である長男に要求してくる。仮に競売で売却されたとしても、その手続の過程で長男にも期限の利益喪失通知が届き、一括返済を要求されることになる。これだけなら、最終的に住宅ローンは競売で全額回収されるから問題ないと思うかもしれないが、このことによって長男がいわゆるブラックリストに登録される可能性があるのだ。

どうしてか? と思うかもしれが、銀行側は一般的に期限の利益喪失日を重要視する。そのためにわざわざ当然喪失なのに、債務者・連帯保証人に内容証明を送り期限の利益喪失日を明確に記する。そして、この期限の利益喪失日こそがブラックリスト登録の根拠となるのだ。

だから、親だからとか、借入金額以上の担保価値があるからとかだけで、
安易に親子といえども信用してはいけないのだ。

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